Lãi suất thả nổi là gì? Công thức tính và ví dụ minh họa

Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi (Floating interest rate) là một loại lãi suất không cố định, được điều chỉnh định kỳ dựa trên tình hình thị trường. Thông thường lãi suất này có thể điều chỉnh theo khoảng thời gian như 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng.

Lãi suất thả nổi thường được áp dụng trong các khoản vay dài hạn, như vay mua nhà hoặc vay vốn kinh doanh. Thông qua cơ chế điều chỉnh linh hoạt này, lãi suất thả nổi có thể thay đổi theo tình hình thị trường. Từ đó tạo ra sự cân bằng giữa lợi ích của người cho vay và người vay.

Công thức tính lãi suất thả nổi

Công thức tính như sau:

Trong đó:

• Lãi suất cơ sở được sử dụng để xác định mức lãi suất sau một thời gian dài hoạt động của ngân hàng. Thông thường, lãi suất cơ sở được tham khảo từ lãi suất gửi tiết kiệm trong các kỳ hạn 12 tháng, 13 tháng hoặc 24 tháng với lãi suất được thanh toán vào cuối kỳ.
• Biên độ lãi suất được quy định trong hợp đồng. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, biên độ sẽ thay đổi theo biến động của thị trường. Thông thường, biên độ vay vốn được tính toán dựa trên sự chênh lệch giữa lãi suất ra (lãi suất cho vay) và lãi suất vào (lãi suất huy động tiền gửi của ngân hàng).

Ví dụ minh họa

Giả sử bạn vay một khoản vay trị giá 100 triệu đồng từ một ngân hàng với điều khoản lãi suất thả nổi. Lãi suất cơ sở hiện tại là 6% mỗi năm và biên độ lãi suất được thiết lập là 2%. Điều này có nghĩa là lãi suất thả nổi của bạn sẽ được tính bằng cách cộng lãi suất cơ sở với biên độ lãi suất:

Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất = 6% + 2% = 8%

Với lãi suất thả nổi 8%, bạn sẽ phải trả lãi suất hàng tháng hoặc hàng quý, tùy thuộc vào thỏa thuận với ngân hàng.

Nếu lãi suất cơ sở tăng lên 7% trong quá trình vay, lãi suất thả nổi của bạn sẽ thay đổi thành:

Lãi suất thả nổi = 7% + 2% = 9%

Ngược lại, nếu lãi suất cơ sở giảm xuống 5%, lãi suất thả nổi của bạn sẽ giảm thành:

Lãi suất thả nổi = 5% + 2% = 7%

Ưu và nhược điểm của lãi suất thả nổi

Ưu điểm

• Linh hoạt: Nếu lãi suất cơ sở tăng, lãi suất thả nổi cũng tăng theo, giúp ngân hàng kiểm soát lạm phát và ổn định thị trường.
• Phản ánh rủi ro: Khi rủi ro tài chính tăng cao, ngân hàng có thể tăng lãi suất thả nổi để bù đắp cho rủi ro đó.
• Khuyến khích tiết kiệm: Khi lãi suất thả nổi tăng, lợi suất gửi tiền tại ngân hàng cũng tăng, khuyến khích người dân tiết kiệm và đẩy mạnh hình thức gửi tiền.

Nhược điểm

• Bất định: Mức lãi suất thả nổi có thể thay đổi không đoán trước được theo thời gian. Điều này có thể tạo ra sự không ổn định và khó khăn trong lập kế hoạch tài chính cho người vay và người gửi tiền.
• Rủi ro lãi suất: Nếu lãi suất thị trường tăng cao, người vay sẽ phải trả số tiền lãi suất lớn hơn, gây tăng chi phí vay và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của họ.
• Khó định giá: Điều này có thể gây ra khó khăn trong đánh giá giá trị của các tài sản tài chính và tạo ra sự không chắc chắn cho các nhà đầu tư.

Phân biệt lãi suất thả nổi và lãi suất cố định

Lãi suất thả nổi hay lãi suất cố định tốt hơn?

Khi quyết định giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định, điều quan trọng là xem xét tình hình tài chính và quan điểm cá nhân. Lãi suất thả nổi có thể tiết kiệm tiền, nhưng đồng thời mang theo rủi ro khiến việc lập kế hoạch tài chính trở nên khó khăn. Sự biến động của lãi suất thả nổi cũng có thể tăng chi phí thanh toán của bạn. Ngược lại, lãi suất cố định mang lại sự ổn định và tự tin trong việc lập kế hoạch tài chính, giảm áp lực khi tỷ giá lên xuống.

Lời kết

Với những thông tin trên, Stock Insight mong trước khi vay vốn, nhà đầu tư cần tham khảo bảng lãi suất tại các ngân hàng để đưa ra quyết định phù hợp nhất cho mình. Stock Insight hi vọng rằng thông tin này sẽ giúp quý vị đưa ra quyết định thông minh và tự tin trong việc quản lý tài chính cá nhân.