Room tín dụng là gì? Các quy định hạn mức room tín dụng ngân hàng

Room tín dụng là gì?

Room tín dụng là một nguồn vốn cụ thể và có hạn mức mà một tổ chức tài chính như ngân hàng có sẵn để cấp cho vay. Khi đã đạt đến mức giới hạn này, tổ chức tài chính sẽ hết room và không thể tiếp tục cấp vay cho các khách hàng mới. Mức cho vay có thể thấp hơn hạn mức tối đa, và tất nhiên không thể vượt quá giới hạn đã quy định trước.

Hạn mức cho vay của ngân hàng được xác định hàng năm bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và áp dụng cho toàn bộ hệ thống ngân hàng. Năm 2011 là năm đầu tiên Việt Nam áp dụng khái niệm room tín dụng, trong bối cảnh nền kinh tế đang phải đối mặt với nhiều biến động, đặc biệt là tình trạng lạm phát tăng cao. Điều này xuất phát từ sự gia tăng liên tục của cung tiền và tăng nhanh chóng trong nhiều năm.

Nhằm hạn chế và ngăn chặn tình trạng trên, Ngân hàng Nhà nước thường công bố room tín dụng, quy định mức tăng trưởng tín dụng tối đa. Dựa trên tốc độ tăng trưởng tín dụng của toàn bộ nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nước phân bổ tỷ lệ room tín dụng cho các ngân hàng tùy thuộc vào tình hình tài chính cụ thể của từng ngân hàng.

Mục đích quy định hạn mức room tín dụng là gì?

Mục đích của việc quy định hạn mức room tín dụng là ngăn chặn tình trạng tăng trưởng tín dụng không kiểm soát có thể vượt quá khả năng dự phòng, cân đối vốn và khả năng quản trị của các ngân hàng thương mại. Mô hình này giúp dự đoán và kiểm soát tốc độ tăng trưởng cũng như chất lượng tín dụng của hệ thống ngân hàng. Mục tiêu cuối cùng là tránh tình trạng nợ xấu và giảm nguy cơ ngân hàng phá sản.

Quy định hạn mức room tín dụng cũng hỗ trợ bên vay trong việc kiểm soát các khoản vay của họ, vì họ sẽ phải tuân thủ những hạn mức vay cụ thể, tránh rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán.

Cụ thể, một số mục đích chính của quy định hạn mức room tín dụng bao gồm:

• Kiểm soát tăng trưởng tín dụng: Ngăn chặn tình trạng tăng trưởng tín dụng quá nóng, giúp tránh mất cân đối vốn và nguy cơ lạm phát.
• Kiểm soát chất lượng tín dụng: Bằng cách hạn chế cấp tín dụng, ngân hàng có thể tập trung vào việc chọn lựa khách hàng và tổ chức có hồ sơ vay đầy đủ và minh bạch, giảm nguy cơ phát sinh các nợ xấu.
• Hạn chế tình trạng tín dụng tăng trưởng quá nóng: Việc siết chặt hạn mức room tín dụng giúp ngăn chặn tình trạng tín dụng tăng trưởng quá mạnh, đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính.

Quy định hạn mức room tín dụng Ngân hàng Việt Nam năm 2023

Vào ngày 10/7/2023, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã công bố quyết định điều chỉnh hạn mức room tín dụng năm 2023, tăng lên khoảng 14% đối với toàn bộ hệ thống các tổ chức tín dụng. Theo Ngân hàng Nhà nước, việc điều chỉnh này dựa trên nguyên tắc tăng chỉ tiêu tín dụng theo hiệu suất của từng tổ chức tín dụng, với những tổ chức có thanh khoản tốt và mặt bằng lãi suất thấp sẽ được ưu tiên tăng cấp tín dụng.

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã yêu cầu các tổ chức tín dụng trong nước duy trì cân đối nguồn vốn phù hợp để cung cấp tín dụng, đặc biệt tập trung vốn vào các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, đặc biệt là những lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp, xuất khẩu, và doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhằm thúc đẩy động lực tăng trưởng theo định hướng của Chính phủ.

Ngân hàng Nhà nước cũng nhấn mạnh rằng việc mở rộng tín dụng sẽ đi đôi với việc kiểm soát rủi ro kỳ hạn, nhằm đảm bảo thanh khoản, an toàn hoạt động và khả năng thanh toán cho doanh nghiệp và người dân, đặc biệt là trong dịp Tết Nguyên Đán.

Một số câu hỏi về room tín dụng

Hết room tín dụng là gì?

Khái niệm “hết room tín dụng” hoặc còn được gọi là “cạn room tín dụng” thường được nhắc đến bên cạnh khái niệm room tín dụng. Điều này ám chỉ việc hạn mức tín dụng đã được sử dụng đến hạn mức tối đa mà Ngân hàng Nhà nước quy định.

Khi đã hết room tín dụng, ngân hàng sẽ không thể tiếp tục cấp vay. Tình trạng này sẽ ảnh hưởng đến khả năng phát triển của ngân hàng và cũng gây khó khăn cho các tổ chức, doanh nghiệp, hoặc cá nhân có nhu cầu vay vốn tín dụng.

Ví dụ: giả sử anh A đã sử dụng hết hạn mức tín dụng trên thẻ tín dụng là 10 triệu đồng. Khi anh A muốn thực hiện một giao dịch với chi phí là 15 triệu đồng, anh ta sẽ không thể thực hiện được giao dịch do đã “hết room tín dụng”. Trong tình huống này, anh A sẽ phải chờ đến khi có khả năng trả nợ hoặc yêu cầu tăng hạn mức tín dụng để thực hiện giao dịch mong muốn.

Siết room tín dụng là gì?

Siết room tín dụng là biện pháp mà ngân hàng hoặc tổ chức tài chính thực hiện để giảm mức tiền cá nhân hoặc doanh nghiệp có thể vay từ nguồn tín dụng. Điều này xảy ra khi người sử dụng tín dụng đã sử dụng hết mức tín dụng hoặc khi có các yếu tố tài chính khác làm tăng rủi ro.

Nguyên nhân chính bao gồm rủi ro tín dụng cao khi người sử dụng có khả năng thanh toán kém. Biến động lớn trong tài chính cá nhân, như mất việc đột ngột, cũng có thể gây siết chặt room tín dụng. Chính sách nội bộ và biến động không lường trước trong thị trường cũng đóng vai trò.

Người sử dụng tín dụng khi bị siết chặt sẽ gặp khó khăn khi vay tiền hay sử dụng các dịch vụ tín dụng khác. Cần thực hiện biện pháp cải thiện tình hình tài chính và lợi ích tín dụng để khôi phục room tín dụng.

Nới room tín dụng là gì?

Nới room tín dụng là một hoạt động được Ngân hàng Nhà nước cho phép áp dụng đối với một số ngân hàng thương mại. Điều này có nghĩa là ngân hàng được phép cấp vay vượt quá hạn mức tín dụng đã được quy định. Nới room tín dụng được xem là một tín hiệu tích cực, đặc biệt là đối với nhóm cổ phiếu ngân hàng, vì nó có thể tạo điều kiện cho sự phát triển mạnh mẽ hơn.

Tuy nhiên, quyết định về việc mở room tín dụng không đồng nghĩa rằng mọi ngân hàng đều nhận được mức nới room như nhau. Thông thường, những ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn và chiến lược quản lý rủi ro tốt hơn sẽ được cấp hạn mức tín dụng cao hơn. Ngân hàng nhà nước thường quyết định việc nới room tín dụng của từng ngân hàng dựa trên kết quả hoạt động được xếp hạng theo các tiêu chí được quy định tại Thông tư 52/2018/TT-NHNN và theo chủ trương của Chính phủ.

Ví dụ: giả sử Ngân hàng A và Ngân hàng B có hạn mức tín dụng tối đa là 100 triệu đồng mỗi ngày. Sau một đợt đánh giá và theo chủ trương của Chính phủ về chính sách hỗ trợ tín dụng, Ngân hàng Nhà nước quyết định nới room tín dụng lên 150 triệu đồng mỗi ngày cho cả hai ngân hàng. Quyết định này có thể giúp cung cấp lượng tín dụng lớn hơn cho doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời thúc đẩy hoạt động kinh tế.

Cần làm gì khi hết room tín dụng?

Khi bạn đang gặp tình trạng hết room tín dụng, có một số bước bạn có thể thực hiện để quản lý tình huống này:

• Kiểm tra và hiểu rõ tình hình: Trước tiên, hãy kiểm tra tình hình tài chính của bạn. Xác định nguyên nhân khiến room tín dụng bị sử dụng hết và đảm bảo bạn hiểu rõ về tình hình tài chính của mình.
• Liên hệ với ngân hàng hoặc công ty tín dụng: Gọi điện hoặc đến trực tiếp ngân hàng hoặc công ty cung cấp room tín dụng để biết thông tin chi tiết về tình trạng hiện tại. Hỏi về lý do cụ thể và xem xét các giải pháp có thể được đề xuất.
• Xem xét và tối ưu hóa nguồn tài chính: Đánh giá lại tất cả các khoản tài chính, chi tiêu và các khoản nợ khác. Xem xét và tối ưu hóa kế hoạch tài chính cá nhân của bạn để giảm áp lực tài chính và tạo ra nguồn thu nhập dự phòng.
• Chấp nhận và thực hiện kế hoạch tài chính: Nếu bạn nhận ra rằng việc sử dụng room tín dụng quá mức có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn, hãy chấp nhận và thực hiện kế hoạch tài chính. Điều này có thể bao gồm việc cắt giảm chi tiêu, đầu tư lại, hoặc tìm kiếm nguồn thu nhập mới.
• Trao đổi với chuyên gia tài chính: Nếu bạn cảm thấy bối rối hoặc cần sự hỗ trợ, hãy tìm đến sự giúp đỡ từ chuyên gia tài chính. Họ có thể đưa ra lời khuyên và hỗ trợ bạn xây dựng một kế hoạch tài chính bền vững.
• Hạn chế sử dụng tín dụng thêm: Tránh việc sử dụng thêm tín dụng trong thời kỳ hết room. Hãy tập trung vào việc quản lý và giải quyết các vấn đề tài chính hiện tại trước khi xem xét việc sử dụng tín dụng mới.

Lời kết

Room tín dụng là một trong những công cụ rất hữu ích để kiểm soát tăng trưởng tín dụng. Qua đó, chính phủ có thể điều tiết lượng tiền cung ứng, lãi suất thị trường cũng như sự ổn định của nền kinh tế trong từng thời kỳ. Hi vọng qua bài viết về room tín dụng trên đây sẽ giúp nhà đầu tư có thêm kiến thức hỗ trợ quá trình đầu tư. Chia sẻ bài viết nếu bạn đọc thấy hữu ích nhé!